《中国改革报》点赞民间融资“椒江模式”

规范民间融资

为实体经济“输血增氧”

今天（4月22日）

《中国改革报》刊文

《打造民间融资“椒江模式”

——浙江台州市椒江区民融改革纪实》

全文如下

众所周知，大企业强国，小企业富民。近年来，党中央、国务院高度重视中小企业发展，出台一系列重大方针政策，不断改善中小企业发展的外部环境。

多年来，融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的“顽疾”，已成为全国的普遍问题，而分散在民间的“闲钱”虽然很多，但苦于投资渠道狭窄、风险大等原因，并没有充分发挥作用。

浙江省台州市椒江区以国家七部委联合下发的《浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区总体方案》，以及浙江省委、省政府出台的《关于加快金融改革发展的若干意见》为契机，不断改善营商环境和金融生态，在多年的探索实践中，椒江区民间融资服务中心实现了四大突破：组建上有突破，形成机制灵活；融资上有突破，服务企业发展；风控上有突破，注重闭环监管；让利上有突破，提高财产收入，打造出民间融资“椒江模式”。

作为椒江人，从事金融工作20多年的胡华杰，一直想为台州民间金融的改革探索做点事情。在得知省里将鼓励设立民间融资管理创新试点的消息后，经过深思熟虑，毅然辞去银行高薪工作，致力民间金融改革事业。

“多年来，我们始终坚持创业初心，累计为1.08万户小微企业匹配资金达50亿元，为广大出借客户增加财产性收益3.96亿元。”在全省地方金融组织高质量发展大会上，椒江区民间融资服务中心的领头人胡华杰在大会上作先进典型发言，其经验做法更是成为台州乃至浙江的典范，吸引各地的监管部门和相关企业前来学习借鉴。

台州是我国民营经济的发祥地，民间资金非常雄厚。如何在二者之间搭建一座桥梁，一直是以胡华杰为代表的椒江人在思考的问题，也是他们努力为之奋斗的事业。

结合台州市小微金改不断深化的实际情况，椒江区积极推进本地金融体制改革，于2013年12月成立了民间融资服务中心（以下简称“中心”），胡华杰为中心负责人，主要为当地民间融资提供撮合配对服务，为小微企业和民间资金之间搭建桥梁、精准对接。

据了解，中心属于地方金融组织，是台州市地方金融联合会民融行业委员会召集人。胡华杰带领中心一路风雨兼程，中心营销人员以“最多跑一次”的态度服务借款客户。经过多年的发展，从无到有，从有到精，已成为台州民融行业龙头企业和省内民融行业知名企业，并形成了民间融资“椒江模式”。

2020年1月~4月，中心累计向341家受疫情影响的小微企业发放贷款1.53亿元。截至2021年9月30日，中心已累计为7636家小微企业匹配资金38.27亿元。目前，中心借款月综合费率平均为11.21‰，与成立之初的13.5‰有明显下降，比城市商业银行月息（11‰~12.6‰）的小额贷款及月息15‰的信用卡取现业务低，更低于小贷公司和私人借款的利息。这为解决台州市企业融资贵问题提供了一条新的路径。同时开展房产二抵业务，解决了小微企业及个体工商户在融资过程中的担保难问题，有效盘活了存量资产。

中心围绕“我为企业解难题”专题实践要求，科学谋划、精准发力，推出多项便民利民惠企举措，奋力书写“为民办实事”满意答卷，推进党史学习教育成果转化，将“三个服务”和“共同富裕”紧密结合起来。

全环节“普惠金融”，立足共同富裕“新起点”。中心通过开展党史学习教育，加强凝聚力建设，增强员工风险防控意识，实现金融监管部门零投诉。为出借客户提供理财增值收益，让群众充分享受到金融改革的红利。这也是金融领域在共同富裕建设的一个亮点。截至2021年6月，出借结息合计1.65亿元。同时，主动为小微企业减费减息，创新零还本续贷，帮扶小微企业渡过难关。

全方位推进“三项改革”，提升服务民企“新高度”。一是立足“最多跑一次”，建立便民服务窗口。经过台州市自然资源和规划局前后4次上门考察调研，2019年8月2日，台州市不动产抵押延伸项目进驻该中心，成为全省首家可办理不动产抵押登记的地方金融组织。该中心在台州市、椒江区人民政府行政服务中心均设有便民服务窗口。二是推行“客户为中心”，精简贷款申报材料。将申请贷款材料分为必要材料和非必要材料，经统筹协调，2020年1月~6月，累计取消《现场走访记录表》《客户申请表》等材料8件。三是聚焦“服务如何优”，开辟快速审批通道。整合借款环节和数据信息，以“数据跑”代替“客户跑”，从业务受理到借款调查、合同填写、放款到户，全流程优化服务，开辟快速融资通道，最快可在1.5个工作日完成借款发放，借款平均发放时间为2.5天。

一是推进信息化建设，保障信息数据安全。建立数据信息中心，划分10大类20项工作，制定操作手册，明确职能和分工，专人专岗负责微信公众号等新媒体平台运营推广工作。同时，对所有网络、硬件进行升级更新，严格业务操作系统、财务操作系统和集团账户管理系统的权限管理。开业至今，实现信息数据零泄漏。

二是推进社区化建设，完善基层服务体系。按村、社区划分进行网格化营销管理并纳入考核，针对性地开展宣传和营销活动，通过报纸、电视台、广告牌、LED显示屏、宣传折页等强化对外形象宣传。2020年1月~6月，中心累计匹配撮合资金2.47亿元、546笔，户均45万元。其中，个体工商户占48%，小微企业占31%，“三农”经济占16%，三者占比达95%。

三是推进模型化建设，提升标准工作水平。中心建立成熟的业务办理流程，实现电子化审批流程，建立电子档案管理系统、电子印章系统和沃云系统。部门职责明确，落实到人，各司其职，高效推进工作，实现当地行业标准立项，目前已实现98%标准化管理。

中心借鉴优秀银行的先进做法，采取营销与审批分离的管理模式，即营销部门负责业务拓展，风控部门负责调查、审批。这样就规避了客户经理既是“运动员”又是“裁判员”的弊端，从源头上降低人为因素的风险。

一是深挖“风险点”，防范舆情风险。中心设立党组织和工会，加强凝聚力建设，塑造企业文化，引导和监督企业遵法守法，诚实守信。建立监测队伍，制定舆情风险防范预案和奖惩制度，设定客服热线和接线员岗位，建立客户投诉处理工作机制，实现金融监管部门零投诉。

二是筑牢“防火墙”，防范操作风险。中心建立工作备忘录、会议纪要和工作联系单制度，严格实行劳动合同、信贷档案和财务档案专柜保管。对每个岗位及流程环节均进行风险等级划分和防范措施，从高到低划分3大类162项风险等级。实行营销与审贷分离，专设稽核中心，强化对整个业务流程的督查。截至2020年6月，逾期率为1.03%，累计不良贷款率控制在0.8%以内，低于同业平均水平。

三是戴紧“紧箍咒”，防范道德风险。中心建立员工入职征信审查制度，通过培训、讲座等方式，做到“月月有培训，周周有课堂”，增强员工道德风险防控意识。建立三令一档案，根据每个岗位属性全部员工签订《中心十大禁令》，中层干部签订《保密协议》，领导层签订《竞业限制》，建立全体员工的《金融从业人员诚信档案》。

同时，中心还形成倒逼效应，区域内的民间私人借款的平均月息从高于20‰降至16‰左右，从而打击了高利贷、“地下钱庄”等不法现象，有效防范了金融风险。

小编：沈宇航

主编：李璐

统筹：杨丹宁

监制：郑思佳

来源：中国改革报

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